Wie vorig jaar een dure woonlening afsloot met vaste

rente, kan beginnen uitkijken naar een herfinanciering

sinds de recente renteverlaging bij de ECB. Het

renteverschil bedraagt 1%.

De ECB verlaagde vorige week voor het eerst in vijf jaar de

depositorente. Volgens de meeste economen volgen er dit

jaar nog een of meer bijkomende renteverlagingen en zal de

rente over een paar jaar lager staan dan vandaag. De hypotheekrente

is de voorbije maanden al wat op die evolutie vooruitgelopen.

De tarieven voor een vast woonkrediet op 25 jaar

zijn gedaald van bijna 4% in november tot zowat 3,5% vandaag.

Iedereen gaat ervan uit dat het een kwestie van tijd is voor de

hypotheekrente verder zakt.

Tijd om te herfinancieren

Voor vastgoedkopers is dat goed nieuws. Niet alleen toekomstige

eigenaars varen er wel bij. Ook wie al een woonlening

heeft, kan van de gedaalde rentevoeten een graantje meepikken.

Want in België kunt u op elk moment bij uw bank aankloppen

voor een renteherziening. Die is niet verplicht om daarop

in te gaan. Maar u kunt altijd de concurrentie laten spelen. Als

u van uw bank geen goed voorstel krijgt, kunt u – mits het betalen

van extra kosten – uw krediet vervroegd terugbetalen en

een goedkopere lening afsluiten bij een andere bank. Tussen

2014 en 2022 konden honderdduizenden consumenten op die

manier de aflossing van hun lening verlagen. De volgende

jaren komt er wellicht een nieuwe herfinancieringsgolf aan.

Dan wordt het voor woningkopers uit 2022 en 2023 uitkijken

om hun rente te laten aanpassen.

Verschil van 1%

“Over het algemeen wordt aangenomen dat een herfinanciering

interessant is vanaf een renteverschil van 0,5% à 1%”, zegt

David Geerts van Hypotheek.winkel. “Dat renteverschil is nodig

om de kosten van de herfinanciering terug te verdienen en

er ook winst aan over te houden. Wie eind vorig jaar leende

tegen pakweg 3,9% komt bij de huidige rente nipt uit de kosten.

We komen dus stilaan in de fase dat herfinancieringen opnieuw

rendabel worden. Maar het is beter te wachten tot de rente

nog wat lager staat. Dan is het besparingspotentieel groter.”

Kosten laagst bij eigen bank

Gaat u bij uw eigen bank aankloppen, dan zijn de kosten veruit

het laagst. U betaalt dan alleen dossierkosten voor het nieuwe

krediet: een bedrag van maximaal 175 euro. Tot voor kort moest

u ook een wederbeleggingsvergoeding betalen, die diende

om het verlies van rente-inkomsten voor de bank te compenseren.

Maar dankzij een nieuwe wet zijn wederbeleggingsvergoedingen

vanaf deze week verboden bij interne herfinancieringen.

Stapt u over naar een andere bank, dan mag uw

oorspronkelijke bank wel een wederbeleggingsvergoeding

aanrekenen. Meestal is die gelijk aan drie maanden interest

op het openstaande kredietbedrag. Daar komen ook notariskosten

en registratierechten bij. Alles bij elkaar loopt het kostenverschil

op tot meerdere duizenden euro’s.

Toeslag

Ondanks dat enorme kostenverschil bent u met een voorstel

van uw eigen bank niet noodzakelijk beter af. Bij uw eigen bank

krijgt u namelijk nooit het beste tarief. Daar maken banken ook

geen geheim van. Belfius vermeldt op zijn tarieflijst een toeslag

van 2% voor interne herfinancieringen. Bij Argenta is dat 0,75%

en bij KBC 0,65%. “De bank heeft natuurlijk ook een rekenmachine”,

legt Geerts uit. “Ze weet perfect hoeveel kosten u moet

betalen als u van bank verandert. Dat verschil wordt gewoon

verrekend in het tarief. Ze zijn immers niet verplicht om u de

beste rentevoet te geven.”

Waar u uiteindelijk het beste voorstel krijgt, varieert van dossier

tot dossier. “Om herfinancieringsleningen te vergelijken

moet u naar de maandaflossing kijken”, legt Geerts uit. “Daar

zitten alle kosten in vervat. Eigenlijk is het eenvoudig: bij een

gelijke looptijd is de lening met de laagste aflossing het voordeligste

voorstel.”

Resterende looptijd

Dateert uw lening van 2014 of vroeger en werd de rente nog

nooit herzien, dan zit u wellicht nu al aan een renteverschil van

0,5% à 1%. Helaas is het dan een stuk moeilijker om uw aflossing

naar beneden te krijgen. Hoe korter de restlooptijd van de lening,

hoe meer renteverschil er nodig is om uit de kosten te komen.

Voor leningen met een restlooptijd van minder dan tien jaar is

een herfinanciering zelfs meestal zo goed als uitgesloten. Met

een woonkrediet uit 2022 of 2023 zit u echter goed als de rente

binnenkort verder naar beneden gaat. Als de bodem in zicht

komt, laat dat moment dan niet passeren.